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□张健华
在数字经济时代，如何实现财富管理数字化并发挥金融数据要素价值是个亟待解决的问题，财富管理数字化转型是大势所趋。
《中国财富管理能力评价报告（2022）》数据显示，近年来随着数字化技术发展，中国金融业仍以银行业为主，但金融结构也在发生着变化，尤其是数字化发展指数中基金业的变化巨大。第三方机构的作用逐步显现，一些平台企业开始凭借强大的技术实力、技术优势以及数据整合能力，竞争能力凸显。
首先，传统财富管理行业存在产品不够丰富、机构投资、管理能力不足的问题，以及居民金融素养尚有不足等问题。从客户需求角度看选择较少，此外大多数客户的触达渠道仍是银行，这些问题可以通过数字化方案解决。因此，财富管理数字化转型是大势所趋，数字化技术也可以助力财富管理实现业务转型。
其次，从财富管理数字化对数据的客观需求来看，如今，金融机构的诸多业务都需要多元化的数据，银行可以在业务数据化、数据场景化、场景智能化等方面进行发力。财富管理数字化、智能化升级离不开数据要素的有力支撑，大数据分析是财富管理数字化转型的基础能力。
再次，从金融数据要素价值实现来看，数据要素与传统生产要素的重要差别在于它不被消耗，并且在生产和消费过程中逐渐积累，具有边际报酬递增效果。流通是数据成为生产要素的充分必要条件，数据如果缺乏流通就没有市场，没有市场要素的价值就无法实现。
最后，在数据的采集方面，个人信息采集处理须得同时遵循充分授权、最少、必要三项原则，但是目前“最少”和“必要”范畴在数据实际采集过程中难以界定。此外，数据主体二次授权原则也需要引起重视，需要防止“一次授权多次使用”以及“链式使用”所引发的风险。
数字化转型可以在哪几个方面为财富管理助力呢？首先是营销方面，有助于实现客户分类的精准化。可以通过对客户画像进行深入分析，把合适的产品卖给合适的对象，对客户有一个准确的定价，在数字化时代是可以做到个性化的，可以做到“一人一策”，甚至是为每个人进行单独定价。其次是智能投顾方面，投顾分工实现精准化营销。如何实现“精准化”呢？为了给大家在投资理财时提供比较安全可靠的收益，并且实现风险收益更精准匹配，这其实需要有很好的投顾，这也是财富管理的核心竞争力所在。此外，产品多元化也是实现精准化营销的重要抓手，通过对市场的分析和对大数据深度的挖掘，可以开发出不同的理财产品，提供更多的服务品类，从而满足更多客户的需求。
（作者系清华大学五道口金融学院教授、中国数字金融合作论坛秘书长）
